買危疾保險就要揀份適合自己的, 就算保費差唔多, 產品提供的保障項目/賠償都可以有好大的差異. insureWIN 今次就分析危疾保險中〝單次賠償 (部份危疾多次)〞類別. 

呢個類別保費中等, 但對癌症、心臟病同中風提供多次賠償, 實用性非常高. 它的運作分三個階段:

以下就比較一眾產品的額外保障項目及賠償%, 以幫助大家揀選適合自己的計劃.

良性腫瘤額外賠償

良性腫瘤雖然唔似癌症 (惡性腫瘤) 咁會擴散到其他器官同破壞身體, 但因為會膨脹變大或產生過多荷爾蒙, 一樣能威脅生命. 不過因為唔係惡性, 唔屬於危疾險傳統的保障範圍, 即係無得賠.

依家部份產品就對良性腫瘤提供額外保障, 但要留意保障範圍和賠償額各有差異:

FTLife 守護168危疾保2

• 保障 3個組別共 18個器官, 賠償 5%/10%/20%保障額, 可賠 2次.

Sun Life 危疾齊加保II

• 保障 2個組別共 20個器官, 賠償 5%/10%保障額, 以 10%保障額為限.

FWD 危疾全守衛(優越版)

• 保障 2個組別共 12個器官, 提供 5%/15%的額外賠償; 以 15%保障額為上限.

其中就心、肝臟和肺, 守護168危疾保2提供最高賠償 (額外20%), 且共保障 18個器官. 整體而言, 保障性最佳.

而賠償準則是醫生懷疑腫瘤有惡性潛在可能, 並通過手術切除及化驗證實屬於良性.

還原保額保障

因早期疾病作出預支賠償後, 計劃的保障額隨即會被調低, 日後就危疾的首次賠償亦相應減少. 例如 100萬保障額, 預支賠償了 20萬, 日後有危疾時只賠餘下的 80萬. 而還原保額保障的作用就是把被調低的保障額回復至 100%, 不用擔心往後患有危疾時賠得少.

由於這保障是針對早期疾病, 所以即使 FTLife守護168危疾保2只能還原保障額至 75歲亦可接受. 不過對消費者來說, Chubb安心守護能還原至 100歲當然更理想. 兩個產品的還原儲備均為保障額的 90%, 與總預支賠償上限一樣. 因變相提高了保障額, 所以這保障對用家的價值很高.

還原保額的運作是預支賠償賠付一年後還原保障額, 而期間亦沒有新預支賠償. 否則, 將由新賠償起重新計算一年.

豁免保費保障

首先, 在危疾保險〝傳統〞運作中, 因早期疾病賠償後是要繼續繳付保費的. 只有在索償危疾 (賠付 100%保障額)後, 才無須再交保費 (假設沒有加入附加契約). 而這豁免保費保障就可以打破這〝傳統〞.

乎合 FTLife, Chubb, Prudential和 YFLife的要求, 將提供不同程度的保費豁免.

4個產品中, 只有 FTLife守護168危疾保2能豁免往後所有保費; 雖然只適用於 15種指定疾病, 但其中就包括常見的微創心臟搭橋手術. Prudential危疾加護保II及YFLife首選健康保500+保障範圍較廣, 包括計劃內的40多種早期疾病, 但就只豁免12個月保費. Chubb安心守護則把保障條件放在家人身上.

另外, 守護168危疾保2把早期疾病分為兩類. 除了上述 15種可豁免往後保費, 亦有 67種會提供預支賠償 (為保額 20%).

點評

以上 3個早期疾病額外保障賠償項目, 當中以還原保額保障及豁免保費保障的實用性最高. 前者變相加大了保障額, 後者更實際, 可直接減少保費支出. 因此針對早期疾病的保障而言, FTLife守護168危疾保2擁有最高競爭力.

以上3個額外保障項目, 邊個最能打動到你呢?

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產品詳細資料:

FTLife 守護168危疾保 2