政府的公共年金（香港年金計劃）終於推出，產品內容及銷售詳情亦已公佈，有意認購嘅市民可於7月19日至8月8日內登記認購意向。公共年金的回報（保證內部回報率：高達4%；年金率：約7%［男性］和約6.4%［女性］）算是相當不錯，但吸引還吸引，適合歸適合，它是你杯茶嗎？

如果你是…

1. 65歲以下

公共年金的最低投保年齡為65歲，如果你未夠65歲，想買都不能買。

2. 非香港永久性居民

公共年金是政府給香港永久性居民的福利，如果你沒有持有一張有效嘅＂3粒星＂身份證的話，便不符合申請資格了。

3. 沒有$50,000以上可以一筆過動用的現金

公共年金的最低保費金額為$50,000，並需要以一筆過嘅方式整付保費。如果你沒有呢筆現金，又或者預計動用完呢筆錢之後周轉可能會有困難甚至不足以應付生活的話，就不建議購買公共年金了。

4. 身體不太健康，預計自己沒有＂長命八十歲＂

公共年金主要是用來對沖長壽嘅風險，＂自製長糧＂直至終身。簡單來說，這就像一場賭博，愈長命就愈著數！如果你一向是健康之人，預計自己會有＂長命百二歲＂，當然博得過；但如果你現在已經經常踎低起身見頭暈、三日唔埋兩日病的話，就要好好考慮一下公共年金是否適合你。

65歲男性購買公共年金，一路領取入息到15年後即80歲才能回本；而女性更需要到16年後即81歲，之後才開始有錢賺。所以，預計自己不過＂長命八十歲＂的人，呢場鬥長命嘅遊戲就未必啱你玩了！

5. 沒有其他退休儲備，不足夠應付突如其來的重大開支

一旦購買了公共年金，政府就預你一直攞錢到百年歸老，萬一你中途有事需要退保周轉，頭幾年會有財務損失，不能取回十足本金。（假設65歲投保，1年後選擇退保的話，大約只可取回70%已繳保費。）而在保證期（累積年金金額達到已繳保費的105%為止）後，保單便再沒有任何退保價值，即使選擇退保，你也沒有錢可以取回。

因此，買之前應先衡量自己的現金流是否足夠應付退休後嘅突發醫療開支、房屋維修等使費，以免退休生活不似預期。

6. 接受高風險，渴望高回報
公共年金是一種低風險、求穩定，以應付過分長壽呢個不確定風險的退休保障。它屬於相對保守類型的產品，不會因大市而波動，所以無須擔心會有任何投資損失。可是，年金入息是固定不變的，不會隨通脹而增加，以每年通脹率3%計算，20年後嘅物價將會升至接近現在嘅1倍，即同等金額嘅購買力只有現在嘅一半。如果你渴望有更高回報可以對抗通脹，應選擇較高風險的投資產品，公共年金就未必適合你了。

（資料來源：https://www.hkmca.hk）

如果你是以上任何一項，抱歉地，公共年金並不是你杯茶。

不過，條條大路通羅馬，呢個世界嘅選擇何其多，而私營年金就是其中一種！私營年金嘅主要目標對象為65歲以下嘅打工一族，一般來說並沒有身份國籍限制。計劃比較有彈性，多數以分期供款方式進行，你可以選擇適合自己嘅供款金額和繳付年期。此外，私營年金更可自訂開始收取年金的年齡和年金入息保障期，即使你預計自己只有＂長命七十歲＂，也能有著數地＂自製長糧＂到百年歸老。市面上有部分嘅私營年金計劃在收取年金後仍然會提供退保價值，可供不時之需時取消保單作現金周轉之用。由於有較充足嘅時間讓資金滾存，私營年金入息通常亦會比較多；除了「固定金額」嘅年金發放方式外，還可選擇「每年遞增金額」來對抗通脹。

總括而言，私營年金的確可以補公共年金之不足，如果公共年金真的不是你杯茶，即管了解一下私營年金會否適合你吧！

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